商业综合保险怎么买 (文章配图 侵删)
原创：第114篇
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书不可一日不读，
钱不可一日不存，
财不可一日不理！
最近公众号有个朋友来询，说公司做的是锂电池行业，要给老板物色一款合适的雇主责任险。经细问，又反馈需要的是产品责任险，再三确认是两个险种都需要……
为了进一步确认需求，我继续问了以下几个问题：
公司想买保险，是为了解决公司的什么问题？
之前有了解过雇主责任险和产品责任险吗？
他们两者分别能解决什么问题？
是否咨询过其他保险公司？
然后，她发给我平安给的一个“商业综合责任险”的报价过来，看了下合同条款，实质是一款产品责任险。
那么，关于雇主责任险，之前有写过3篇文章，不再赘述，可以点击以下链接，查看详细介绍。
①雇主责任险：为什么是每个企业主的标配？很全面的讲解！
②雇主责任险：要说哪款最推荐，就看这一款
③雇主责任险：客户理赔实战案例分享（理赔前后完整记录，很全面）
今天这篇就来重点介绍下“商业综合责任险”。
同样按照以下大纲来介绍：
1.什么是商业综合责任险
2.为什么企业要配置商业综合责任险
3.商业综合责任险保单形式
4.配置商业综合责任险的几个注意点
废话不多说，马上上菜！
一、什么是商业综合责任险
背景先看下面这封亚马逊发给平台供应商的邮件：
简单说就是，在亚马逊平台连续三个月销售总额达到1万美元后，卖家需要购买至少100万美元的责任险，未购买保险可能导致无法提现，甚至将被禁止销售。
而里面提到的险种，就是商业综合责任险。
亚马逊也推荐了三家保险公司供选择：
美国国际集团、安达、史带。
定义下面详细介绍下这个险种。
商业综合责任保险，又称一般责任保险，或综合责任保险，英文简称CGL（CommercialGeneralLiability）。
是指：第三人遭受到体伤或财伤，而被保险人应负损害赔偿责任险时，保险公司依约负赔偿之责。同时，保险公司也有权利及义务就该请求损害赔偿金之诉讼进行抗辩。
是一种广泛的商业保险，主要是承保企业的责任风险，由产品责任险、公众责任险、个人权利与广告侵权赔偿限额三部分构成的。
涵盖了由场所风险、运营风险、产品风险、完工操作风险等四项风险造成的人身伤害和财产损失。
下图示意图，供参考：
二、为什么企业要配置商业综合责任险？
我们知道，企业的商业行为、经营活动及所生产的产品，都可能面临法律责任风险，而且也没有办法避免所有法律责任风险。
而保险作为一种风险转嫁工具，可避免企业因为赔款而遭受毫无预警的财务损失。同时，保险公司不仅仅只是提供赔款，还会提供一整套抗辩策略，防止商誉和商机损失。
商业综合责任险，是企业专业风险的一项非常重要的金融工具，企业的上游客户或者销售平台，也会对其出售的商品和服务，有保险要求，像亚马逊这样的情况。
重点聊聊其中的：产品责任险
说到产品责任险，首先我们要了解一下企业对消费者的责任都有哪些？
1.企业对消费者最基本的责任：
向消费者提供安全可靠的产品
消费者购买企业提供的产品是为了满足自己的物质和精神需求，如果企业向消费者提供了有安全隐患的产品，不仅消费者的消费需求得不到满足，还有可能造成人身伤害和财产损失，这一切，都将由企业负完全责任。
2.企业对消费者的第二项责任：
尊重消费者的知情权和自由选择权
任何消费者在购买产品之前有权通过产品的广告、宣传材料和产品说明书对产品的可靠性、性能方面等方面的知识进行全面地了解，以便在众多商品中选择到自己满意的商品。
如果产品的说明书和警示标识不充分，造成消费者的人身伤害和财产损失，企业需要承担相关法律责任。
一般导致产品责任事故的主要原因可分为三类：
1.设计缺陷
2.生产瑕疵
3.产品说明或警示标示不充分
对于在亚马逊平台上销售产品的卖家来说，就是其销售的产品造成了第三方的人身伤害和财产损失而需要承担的法律赔偿责任。
所以，企业需要配置这样的险种来转移可能存在的风险。而且，在美国这种法律赔偿责任比其他地区要高很多。
三、商业综合责任险保单形式
商业综合责任险目前是分为两种类别，一种是“事故发生制Occurrence"，另一种是“索赔提出制Claims-Made"。
1.事故发生制
事故发生制，是保单对任何发生在保单有效期内的承保责任范围内的事故进行理赔，而不论事故的发现及索赔的提出是在什么时候。
下面列出平安的一款商业责任险—事故发生制的条款显示方式，供大家参考。
事故发生制保单包括五大部分：
第一部分：人身伤害与财产损失责任
第二部分：个人和广告侵害之责任
第三部分：医疗费用
第四部分：谁是被保险人
第五部分：保险限额
2.索赔提出制
索赔提出制，是事故发生日和索赔提出日都必须在保单有效期内。
索赔提出制保单包括六大部分，前四部分和事故发生制保单相同，第五部分是索赔提出制保单特有的“ExtendedReportingPeriod（延长报告期）"，第六部分为保单定义。
3.这两者有什么优缺点？
①事故发生制的优点在于：
承保任何发生在保单期限内的承保范围内的事故，而不论事故的发现及索赔的提出是在什么时候；
缺点是：保费较高。
②索赔提出制的优点在于：
保费较低，且如果选择在同一家保险公司连续投保，则得到的保障范围与事故发生制基本相同；
缺点是：保单仅对保险期限内提出的索赔提供保障。如果该保单没有续保，则那些发生在保险期限内但在期满日后提出的索赔就无法得到保障。
因此在投保时，需要根据自身产品的特性和当年预算的情况来进行选择。
四、配置商业综合责任险的几个注意点
我们都知道，买保险，非常重要的一点就是，看合同条款，看业务员和你介绍的内容，是否都写入合同。
现在来讲讲购买商业综合责任险保障责任注意点：
1.注意保单限额的描述
责任险保单最常见的两种责任险额：
1）每次事故赔偿限额（推荐）
2）保单期限内，总累计赔偿限额
我们在购买时，需要看清是按每次赔付的额度，还是每年度的额度。同样保费前提下，推荐每次赔付的限额，更优！
2.注意第三方机构对投保的要求
一般合作伙伴会对购买的商业综合责任险的保险公司可能会有要求。比如，对保险公司资质的审核，全球网络，在当地有理赔处理能力、财务评级等。
以上都是需要和对方确认清楚的。
3.注意投保时的行业
有些新兴的行业或者企业，因为技术太新，保险公司缺少有效数据支撑测算风险评估，可能无法承保。
就像这次来咨询的朋友，公司属于电池行业，目前询问多家保险公司基本无法承保。
好了，今天就简单总结“商业综合责任险”，希望对想要了解这个险种的朋友，所有帮助。如有需求，可以加我微信（Chenjamin88），详细沟通。
END.进一步了解我，点点下方链接，交个朋友吧！
你好，我是陈真敏
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