原标题：中国人民银行池州中心支行开展“315金融消费者权益日”宣传活动
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01
增强风险责任意识 维护自身合法权益
一、防范各种“看似无门槛”的贷款套路
1.借款成本要弄清
借款成本指的是包括利息和其他各种费用（如手续费等）在内的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
在金融行业中，一般使用年利率作为参考。现实生活中y也会遇到月息甚至日息的情形，月息和日息一般很难直观判断其利率高低，因此可以转换成年化利率。大致可以用如下公式进行换算：
年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365
换算后如果发现年化利率（加上其他因该贷款而产生的各项费用）超过36%，应谨慎考虑，避免过度负债。
2.警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款
针对目前日益频繁、触手可及的电话推销及颇具创意的网络贷款推销，金融消费者尤其是消费需求旺盛的年轻人在参与借贷前要逐一核对以下十条注意事项：
任何机构开展资金放贷业务必须取得相应的资质，未经批准不得从事放贷业务；
中介机构或信息平台推荐的贷款业务，必须查清楚最终放贷机构名称及是否具备真实的放贷资质；
个人借贷前需要明确自身是否有需求及自身已有的负债水平，越过28/36警戒线后要谨慎行事；
正确计算综合借贷成本，仔细询问除利息外的其他各项费用；
不少银行业金融机构已有手机银行，并推出个人信用贷款业务，个人借贷前请至少对比两家商业银行的信用贷款综合成本；
不存在免费或免息的贷款，莫因贪恋“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；
充分运用具有公信力的第三方平台例如“国家企业信用信息公示系统”查询公司的经营范围及经营异常情况；
充分运用我国金融管理部门（中国人民银行、银保监会、证监会、地方金融管理部门等）的官方网站查询受监管的机构名单，受监管意味着该机构必须满足一定的监管要求，但并不保证该机构会完全合规地开展业务；
金融消费者要坚决远离两类不具有金融从业资格的机构：一是在国内不受金融管理部门监管的机构；二是自称在境外接受金融监管的机构；
金融专业性强，涉及各类风险的管理，普通金融消费者要正确评估自身的风险承受能力，多咨询身边熟悉的专业人士，多学习相关金融知识，看不懂的业务不触碰，没有说清楚风险点或看不透风险的产品要远离。
3.远离非法贷款小广告
机构放贷必须取得相应的资质，金融消费者要避免向非法的放贷机构尤其是没有资质的网络放贷公司借款应急。遇到有以下特征且主动找上门的所谓“放贷机构”或“信贷专员”要小心谨慎，多方确认后再行动：
对机构的真实身份含糊其辞，不愿正面回应或自称是正规银行贷款（或自称有合作）；
对年化利率的询问避而不谈，尤其是当实际借款利率超过36%时；
以各种噱头吸引客户，尤其是用“免费”“免息”“零利率”等套路误导普通金融消费者；
以“信息科技公司”或“贷款咨询”名义来放贷，实则是中介公司或违法放贷。
二、金融消费者在接到陌生推销电话可以参考如下的流程图来处理：
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三、保障金融消费者八项基本权利切实维护金融消费者的合法权益
2015年11月13日，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，明确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范，要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权等基本权利，依法、合规开展经营活动。这是首次从国家层面对金融消费权益保护进行具体规定，强调保障金融消费者的八项权利。
（一）保障金融消费者财产安全权
金融机构应当依法维护金融消费者在购买金融产品和接受金融服务过程中的财产安全。金融机构应当审慎经营，建立严格的内控措施和科学的技术监控手段，严格区分机构自身资产与客户资产，不得挪用、占用客户资金。
（二）保障金融消费者知情权
金融机构应当以通俗易懂的语言，及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分提示风险，不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。
（三）保障金融消费者自主选择权
金融机构应在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，或不得附加其他不合理的条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。
（四）保障金融消费者公平交易权
金融机构不应设置违反公平原则的交易条件，在格式合同中不得加重金融消费者责任、限制或者排除其合法权利，不得限制金融消费者寻求法律救济途径，不得减轻、免除本机构损害金融消费者合法权益应当承担的民事责任。
（五）保障金融消费者依法求偿权
金融机构应当切实履行金融消费者投诉处理主体责任，在机构内部建立多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，建立投诉办理情况查询系统，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督。
（六）保障金融消费者受教育权
金融机构应进一步强化金融消费者教育，积极组织或参与金融知识普及活动，开展广泛、持续的日常性金融消费者教育，帮助金融消费者提高对金融产品和服务的认知能力及自我保护能力，提升金融消费者金融素养和诚实守信意识。
（七）保障金融消费者受尊重权
金融机构应尊重金融消费者的人格尊严和民族风俗习惯，不因金融消费者的性别、年龄、种族、民族或国籍等不同而进行歧视性差别对待。
（八）保障金融消费者信息安全权
金融机构应当采取有效措施加强对第三方合作机构管理，明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险，保障金融消费者信息安全。
02
金融消费权益保护之疫情防控“十问十答”
一、关于网点营业
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1.问：防疫期间，银行营业网点是否正常营业？
答：根据《中国人民银行银保监会证监会外汇局关于做好春节假期后金融服务工作的通知》（银发〔2020〕30号）文件要求，各类金融机构及金融基础设施相关机构自2020年2月3日起正常上班。但防疫期间，各家银行可以实行弹性工作制，灵活调整作息时间，尽可能减少人员聚集，阻断疫情传播途径。2月3日开始，各银行机构都安排了营业网点轮值对外营业，建议您在去之前先拨打银行客服电话或登录银行官方网站、手机APP等作具体了解，避免空跑一趟或长时间排队。因处于疫情防控的关键时期，为了您和家人的健康安全，建议您尽量通过网上银行、手机银行、电话银行等线上方式办理业务。
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二、关于支付转账
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（一）现金安全
2.问：疫情防控期间，从银行提取的现金安全吗？
答：防疫期间，人民银行加强了现金管理，确保现金流通充足，并对现金储存及业务办理场地严格进行消毒。同时，深圳辖内银行尽可能让老百姓取出的现金是新钱，对柜面、自助机具回收的钞券必须进行“无死角、无遗漏”消毒处理，消毒处理后方可对外投放，确保老百姓用上“放心钱”、“卫生钱”。但是，现金从银行取出来后，在使用环节难免用手接触沾染，因此，我们还是建议您多采用网上银行和扫码支付等非接触式的方式进行支付，阻断疫情传播途径，确保您的健康和安全。如果您接触了现金要注意及时洗手，为自己和家人做好防护。
（二）支付转账
3.问：今天，我需要向供货商转账一笔货款，转账资金是否能够正常到账？转账限额多少？
答：防疫期间，人民银行将全力做好支付清算系统运行维护和应急保障，保障系统“7*24”小时正常运行，确保居民和企业的支付转账正常、通畅。目前，小额支付系统单笔转账限额为100万元，100万元以上的跨行转账可通过大额支付系统办理，具体请向银行进行咨询。建议您多采用网上银行、手机银行等方式办理资金转账，尽可能减少通过柜面办理业务，更好地保护好自己和家人。
4.问：我希望通过银行向重点疫情地区捐款，能否免除转账手续费？
答：人民银行鼓励银行积极开辟捐款“绿色通道”，确保捐助款项第一时间到达指定收款人账户，同时鼓励银行对向慈善机构账户或疫区专用账户的转账汇款业务减免服务手续费。目前，部分银行已经开通了公益捐款免费通道，免收向慈善机构账户或疫区专用账户汇划捐款、防疫专用款项的手续费，具体请向有关具体银行进行咨询；部分非银行支付机构已开通捐款零手续费服务，并加大对医院、红十字会和慈善组织医疗及募捐的支付保障力度。同时，我们还要特别提醒您：要核实收款人的真实合法身份，避免被不法分子欺骗。如发现有借助疫情的诈骗行为或线索，请立即向公安机关报案。
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三、关于征信查询
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5.问：目前人民银行还提供征信查询服务吗？怎样查询比较方便和安全？
答：在防疫期间，为最大限度减少人员流动聚集，保护您自身和家人的生命健康安全，我们呼吁大家尽量在家使用互联网查询信用报告。只要上网搜索“中国人民银行征信中心”，就可以找到征信中心官方网站，进入“互联网个人信用信息服务平台”，进行查询。如果您是新用户，需要填写个人信息注册，相关操作按照“新手导航”进行。
6.问：互联网渠道查询的个人信用报告和在人民银行等查询网点获取的个人信用报告是否同样有效？
答：网上查询、打印的个人信用报告和查询网点获取的一样有效。互联网渠道查询的个人信用报告内容包含报告编号、基本信息（姓名、证件类型、证件号码及婚姻状况），信贷记录（贷记卡、准贷记卡数量及贷款笔数，并描述近5年内以上卡及贷款的使用情况和逾期次数）等。
7.问：疫情防控时期，因个人感染新型肺炎住院治疗，没有及时归还贷款或信用卡欠款，是否会因此产生不良信用记录？
答：根据《中国人民银行财政部银保监会证监会外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）文件要求，防疫期间，如果是感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员或参加疫情防控工作人员因疫情影响未能及时还款的，可以向有关银行提出，经有关银行对真实情况认定属实后，相关逾期贷款和欠款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整。
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四、关于延后还款
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五、关于外汇业务
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9.问：计划给在境外读书的女儿汇出下学期的学费，疫情期间，银行该项业务能否正常办理？境外机构和个人想汇入与疫情防控相关的捐赠资金，该怎样办理？
答：防疫期间，人民银行、外汇管理局要求银行做好个人外汇服务，确保个人合理用汇需求得到满足。在此特殊时期，建议您通过手机银行等线上渠道办理个人外汇业务。对于境内外因支援此次疫情防控汇入的外汇捐赠资金，银行可直接通过受赠单位已有的经常项目外汇结算账户，便捷办理资金入账和结汇手续，暂停实施需开立捐赠外汇账户的要求。
10.问：我们企业紧急从境外采购到一批支援疫情防控的医用物资，希望货款能够快点汇出去，怎样操作？
答：根据《国家外汇管理局关于建立外汇政策绿色通道支持新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（汇综发〔2020〕2号），对于有关部门和地方政府所需的疫情防控物资进口，银行可按照特事特办原则，简化进口购付汇业务流程与材料，切实提高办理效率。具体请咨询您的业务经办银行。
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