原标题：如果你买了意外险，不知道怎样报销社会保险之外的药品，不知道怎样限制社会保险的范围，你会损失很大！
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前几天给新人讲了一堂《意外险产品精讲》 ，课上提到了买意外险要分清报销社保外用药和不限社保范围的差别，看反应，还是有人分不清。
好多人一看，这不一样吗？
其实那是他不懂社保三大目录。所谓的社保范围其实就是下面这三大目录：
《药品目录》
《诊疗项目目录》
《服务设施目录》
报销社保外用药：是指不限社保《药品目录》的范围。药品分甲乙丙类，甲类药都是社保范围内的100%报销，乙类药是社保报销部分比例：10%~35%，丙类药可是社保100%不报销的。并没有写另外两个目录的事儿，所以报销社保外用药只管这一个《药品目录》的事儿。
不限社保范围：是指超出上面这三大社保目录的范围。
说一下《诊疗项目目录》：比如骨折了，一般拍个片子即可，但B超不能看到肌肉或韧带，还需要再照核磁。无论哪个都要拍个正、侧位吧，一般正位可能100%报销，那侧位就需要我们自付一部分。
那如果是PET-CT检查，那社保可是一分都不报，全自费哈。
再说一下《服务设施目录》：比如夏天的空调，冬天的暖气，讲究的住个特需部、国际部啥的，社保统统不报销哈。
买意外险，有仨坑儿也许您是不知道的，一定要注意啦，不然以后买完保险不赔咋办？
请先记住意外医疗报销鄙视链：
不限社保>不限社保用药>社保>无社保
坑儿1：是否不限社保报销
如果这条没提，您看重意外医疗报销的话，您这个产品可能就买错啦。
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上图这个产品就特别好哈，强烈推荐给宝妈（儿童意外，起步价才68/年，详情见下图）。
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举例：猫爪狗咬打疫苗，这个狂犬疫苗分进口的和国产的，国产的是社保内的，但进口的是社保外的。
另外，如果伤口比较深，还需要打免疫球蛋白。20斤打一针，当年俺家小公举-豆，被猫抓时打了9针半，每针RMB138，再加上狂犬疫苗，还有狂犬疫苗注射费，这些社保都不报销。俺家豆从此发誓减肥。
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上图看不太清，来个详细汇总版：
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看到了吗？左边这1687就是丙类药，社保一分也不给报，中间huangse部分694.94是甲类药-社保范围内用药100%报销，右边这86.29是乙类药，社保给报销一部分。
坑儿2：未经社保报销
有好多省市的意外医疗是不纳入社保的，还是我大北京好，看上图豆被猫爪的药费单，可以走医保。
那我们哏儿都是有单独的全民意外可以报销，6000以上报销70%，6000以下报销80%。不像北京可以社保联网结算（天津也快了哈）。需要先全额垫付，所以报销的周期比较长，还要记得要分割单，再找商保二次报销，非常麻烦。
其实不只是麻烦的问题，是社保有可能不覆盖，比如钢钉、钛板，好多都是进口的，不在药品范围的，而且这个既需要与保险公司确认，还需要与医院确认，在能否报销的问题上，医院是有很大的话语权的（不方便展开讲哈）。
另外，还有好多省市地区，社保是不报销意外门诊的，这个不同地区有不同的规定，大家要注意。
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这个成人的也不错，才299/年。缺点是需先经社保报销，对于社保不管意外的慎入。该产品详情如下：
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这里需要提醒的是，上面那个小顽童是不需要先经社保报销的，下面的这个中华大护法是需要先经过社保报销的，剩下的社保不报销的才找商保报销哈。
都是不错的产品，但还是有差别的。需要找您身边专业的人士咨询，不一定要找我哈。
坑儿3：就诊医院
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上图红色的部分是大多数意外险规定的医院：二级（含）以上公立定点医院，不包含国际部和特需部。
上图紫色的部分是这这个产品的靓点：包含国际部和特需部、私立医院和诊所。
就诊时一定要看好啦，对于小宝宝能去私立医院还是个不错的选择，新宝宝的家长一遇到事儿大多会手忙脚乱，到私立医院不排队减少交叉感染，会比较心安。
下图是美亚的“宝贝无忧”，计划三就不错，一天一块钱，让爸妈心安，可以去和睦家的哦。
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TIPS
意外险虽然花钱不多，但杠杆很赞，建议人手一份，我是人手多份哈。
第一步，解决小的意外医疗，不限社保用药是首选，不用先经社保报销也是首选。
第二部，解决大的意外及伤残，成人至少100万起，儿童还是少一点，父母就是孩子的保险。职业在这里很关键。
第三步，找个靠谱的人买，别为了省几块钱，到时候理赔没人管。有些产品在买的时候，就注定了日后的不赔哈。其实意外理赔还是挺吃功夫的，有时候经纪人自己的理赔还会问我呢，他们不是不懂，而是不自信。
还是那句话不用找我买哈，找个靠谱的人就成。不会可以学，但不靠谱凡事都不能托付。
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李灵｜LisaLi2019
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【参考文章】社会保险覆盖面扩大！看看你有没有份？
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【参考文章】社会保障范围内的药品分类
社保范围内用药分类情况：❶甲类药物：这是指全国基本统一的、能保证临床治疗基本需要的药物。在临床使用的时间相对较短，安全性略低，因此被标红色警示（红底白色ＯＴＣ标志）。这类药物的费用纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险的给付标准支付费用。❷乙类药物：目录由各省、自治区、直辖市根据自身情况调整...
【参考文章】社会保险报销范围是什么？
社保能给予我们的只能是基本保障，比起巨额医疗费只是杯水车薪
