原标题：三湘银行行长夏伯辉，打造数字产业银行，让银行服务更加便捷
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产业银行（网络配图 侵删）
前言：
技术的飞速发展深刻改变了人们的生活习惯，也使银行服务形态产生了巨大变革。怎样打好数字化转型攻坚战，已成为各家商业银行共同面对的重要课题。在这样的背景下，未央网联合中国电子银行网共同发起“银行家谈创新”专题报道，并由清华大学金融科技研究院作为学术支持机构，聚焦数字经济时代下中小银行面临的挑战和机遇，以及疫情给银行带来的改变。
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三湘银行行长夏博辉
近日，三湘银行行长夏博辉接受了中国电子银行网“银行家谈创新”栏目的专访。2016年正式开业的三湘银行是湖南省目前唯一的一家民营银行，该行的使命是“做最伟大的数字产业银行，让银行成为一种随时可得的服务”。从使命中就可以看得出，这是一家极为注重数字化转型和应用的银行。
以下是采访内容：
中国电子银行网：您怎样看待金融科技在银行中的应用？三湘银行怎样将金融科技运用到日常业务中？通过技术提升了贵行的哪些能力？
夏博辉：新冠疫情加速了各行各业的在线化、数字化和产业化进程。各行业由原来的“互联网”已经变成了“互联网”。
从方法论角度来说，金融科技在银行中的应用，主要在于提升手段和效率，拓展渠道和范围。一方面，应用金融科技为银行业务赋能，使得对客金融业务更为敏捷化、人性化、智能化；另一方面，为银行内部运营赋能，提升组织运行效率，降低成本；为银行公司治理赋能，提高合规管理水平，提升风险抵御能力。
后疫情时代，再来回顾和审视金融科技运用，我们对效果的评价更为量化和客观。
以金融科技赋能业务来举例，三湘银行主要将金融科技运用到消费金融、普惠金融和产业金融三大板块。通过利用AI人工智能机器学习、知识图谱技术，自研风险管理和智能决策引擎系统，围绕信贷业务欺诈风险、信用风险、操作风险，实现全生命周期管控；并利用大数据建设智能数据中台，形成包含风险数据集市、财务数据集市等不同类型数据集合，为人工智能提供数据分析的支撑基础；运用区块链技术，订单、产品、出入库、用户信息等数据上链，形成可溯源且不可篡改的信息存证，支撑产业银行平台订单融资业务开展。
建立智慧旗舰网点，通过投放引导机器人、布设全套智能自助设备、VR设备，带给客户不一样的业务办理体验。
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中国电子银行网：您认为，商业银行在数字化转型中面临哪些主要挑战？转型路径应怎样选择？中小银行又有哪些特殊的困难和挑战？
在业务流程创新方面，商业银行如果仍坚持以业务为中心、以部门条线为本位的传统管理理念，则受制于跨部门和跨条线协同机制的壁垒和阻碍，容易导致很多业务流程忽视客户体验，难以完成端到端的梳理，使得业务全流程创新难以推进。
在内部管理容错方面，部分商业银行现行的考核导向和管理制度，对数字化创新带来的沉没成本和试错成本的容忍度较低，抵制了数字化转型战略的推进。
在外部环境竞争方面，现阶段绝大部分商业银行虽在一定程度上启动数字化转型工作。但与天生具有数字化基因的互联网企业不同，传统商业银行专注于单一客户，从而以生态聚合资源的能力不足，即缺少稳定持续的客户流量聚合、又缺乏适应互联网生态的风险防范能力和业务服务模式，无法应对市场的快速发展和迭代，因此往往以参与者的身份加入到互联网企业主导的生态当中，简单地充当资金供给方的角色。
中小银行相比大型商业银行更有着资金成本相对较高、金融科技人才储备不足、风险抵御和防范能力不足的客观困难，面对这些问题，我们应该按照“强化目标聚焦”，“有所为、有所不为”，“效益、效率和核心能力优先”的三项原则，在保证决策效率前提下，加强业务事前评估的全面性和专业性，充分调度及整合资源，精细化耕种垂直类业务场景，确保盈利项目地快速上线。
中国电子银行网：三湘银行是怎样组建自身金融科技人才队伍的？
夏博辉：三湘银行为了应对金融业环境不断变化、建设金融科技基础迎接各项挑战，提出打造技术型银行的战略：国家级高新技术企业认证申报取得阶段性进展；已获得各项发明专利、外观专利和软件著作权等知识产权超过70项。并从“挖掘、引进、激发、考核”四方面着手，构建金融科技队伍。
挖掘是指从现有人员进行挖潜，通过重大项目或课题识别、锻炼人才；引进指关键重要岗位直接引面向全国甚至全球引进成熟专业人才；激发指通过业绩成果共享，激发科技人员干事创业的积极性、主动性，站在全行视角、客户视角看待问题解决问题；考核指通过对员工的OKR管理，明确目标与关键成果，并辅以合适的考核结果运用，兼顾金融科技人才的稳定性与流动性，目前我行金融科技专业人员占全员比例已超过50%。
中国电子银行网：目前许多商业银行选择与金融科技企业合作的形式开展业务，请问三湘银行是否有与金融科技企业合作？会选择什么类型的企业进行合作？在选择此类合作伙伴中更看重哪些技术或资源？
夏博辉：三湘银行与大部分商业银行类似，选择与一些头部的互联网平台，开展业务和技术双线合作。如我们与蚂蚁金服、京东数科、百度为代表的金融科技企业在资产业务、负债业务，以及技术平台、私有云建设等方面都有相关合作。
中国电子银行网：很多人提到疫情将加速银行的数字化进程，请问疫情给三湘银行带来哪些影响？三湘银行是怎样应对疫情的？就商业银行而言，您怎样评价金融科技在抗击疫情中的作用？
夏博辉：疫情对于三湘银行来说，有机遇也有挑战。
先说机遇：疫情使得线上零接触式的金融服务成为刚性需求。三湘银行基于大数据、云计算、人工智能等科技手段依托互联网渠道，构建线上金融产品和金融服务，在监管和客户层面，都得到了很好的认可。
再谈挑战：疫情期间为保障7*24小时的全实时在线优质服务，全行上下都必须在远程协同机制中完善工作开展流程、保证系统运行稳定；面对疫情，既要做好员工的健康保护，同时更要完成业务高效、稳定的连续运转，可以说三湘银行无论在应急机制、管理措施、决策机制等方面都经受和通过了考验。
面对疫情，三湘银行主要做了以下三点措施：
1、第一时间部署防疫工作，于1月22日便下发《关于应对新型冠状病毒肺炎的紧急通知》，1月25日成立应对疫情工作小组，全面启动联防联控机制，创造了“零感染”和“最早复工”的好成绩；
2、借助金融科技，在疫情期间持续保障和推出了多项产品和服务，利用AI人工智能的活体检测及人脸识别技术、FIDO在线认证、大数据反欺诈分析阻断等金融科技手段，为客户在线开户、转账、贷款等安全交易提供保障；
3、践行社会责任，积极响应政府和监管号召，针对受疫情影响的客户给予不同程度的优惠减免举措。
中国电子银行网：未来三湘银行在数字金融方面有哪些战略规划？
夏博辉：作为湖南目前唯一的一家民营银行，三湘银行的使命是“做最伟大的数字产业银行，让银行成为一种随时可得的服务”。
我们的市场定位是“服务产业，发展普惠”。服务产业，就是紧紧围绕先进装备、现代服务、城市更新、大健康、TMT（信息科技、新传媒、电信通讯）等五大产业，以核心企业为抓手，打造链贷、经营壹贷、税壹贷和产业银行平台等拳头产品，面向小微企业提供经营周转贷款，助力创业创新成功。发展普惠，就是紧紧围绕这五大目标产业生态圈，面向目标产业链企业员工、产业C端和普罗大众提供小额贷款，助力他们实现美好生活。
因此我们设计了聚焦产业互联网银行平台的战略生态，打造“数字风控、智能获客”的核心能力：
（1）构建以数据为基础，模型为驱动的全方位风控能力
形成以人行征信、百行征信为核心数据、合法合规外部数据源为补充的金融风控数据湖，搭建数字风控决策平台。建设多维度多层次的客户标签体系，基于风控策略和模型建设需要，形成原始维度标签、衍生维度标签、模型标签三个层次的标签优先级体系。依托产品迭代过程中的全流程数据驱动风险决策水平提升。以产品小范围试点推广训练并提升数据驱动决策能力。
（2）创建以数字化和线上化为特征的客户获取能力
首先与政府、行业协会、核心企业等数据库对接，搭建产业数字化平台，涵盖包括产业生态数据、企业主体信息、订单信息、企业生产能力、财务能力等多维度数据。再通过大数据分析体系，对目标企业进行筛选、触达和转化。同时围绕五大产业生态圈，向产业企业员工、产业链上下游的C端客户提供资金供给和财富增值服务。
（3）构建标准化、数字化、智能化的运营体系
顺应行业发展趋势，实现接触层线上化，打造定制体验；交付层自动化，实现高效处理；管控层数据化，强化智慧管控。逐步实现客户识别、业务处理、客户服务和业务支持的标准化和数字化，建设和打造数据分析和决策支持能力，实现账户、支付产品和营运服务能力的全面提升。提升在线综合服务能力，建设24小时网上营业厅和远程银行，实现7*24小时“面对面无距离”服务。整合优化电子渠道服务功能，构建差异化移动金融服务体系，提供个性化金融服务能力，提升客户服务体验。建设基于账户全生命周期、交易全链条管理的智能风控体系，推进营运自动预警系统建设，协同推进反欺诈系统建设和应用，利用自动预警系统和反欺诈系统全面提升营运风控自动化、智能化水平，提升营运风控质效。
原创回顾
1、社区银行一度遇阻“智慧社区”或成新出路
2、聚焦2020银行数字生态与普惠金融峰会看数字普惠怎样“向上而生”
3、工行推出手机银行6.0版打通金融服务“第六感”
4、“出圈”能否撬动银行零售二次飞跃？——2020跨界联名信用卡全盘点
5、银行怎样就不善于讲故事？
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【参考文章】夏舒，福电银行董事长：新旅游业、新银行金融
编者按： 第十二届中小商业银行CEO论坛于2017年8月25号在广东佛山圆满落幕，论坛期间众位大咖发表了精彩演讲，小编特意整理了部分嘉宾的发言，在公众号定期推送！本期演讲内容选自知名银行家、金融四十人论坛理事、富滇银行董事长夏蜀在第十二届中小商业银行论坛的主题演讲。欢迎转发与分享，关注融至道weixin公众号并在后台...
【参考文章】为了支持养猪业，银行需要采取行动
银保监会、农业农村部发布支持做好稳定生猪生产保障市场供应有关工作的通知，其中指出，银行业金融机构要进一步加大对生猪产业的支持。对符合授信条件但暂时遇到经营困难的种猪场（地方猪保种场）、生猪规模养殖场和屠宰加工企业，要做好相关金融服务，不得盲目限贷、抽贷、断贷。鼓励银行业金融机构不断完善创新金融产品和...
【参考文章】浙商银行产业金融与零售金融并举样本
来源|零壹财经作者| Amanda4月25日，浙商银行（601916.SH）发布了2022年一季度财报。财报数据显示，截至2022年3月底，浙商银行实现营业收入153.91亿元，同比增长18.37%；实现归属于股东的净利润51.18亿元，同比增长11.84%。同时，浙商银行一季度资产质量保持稳定，不良贷款率1.53%，较上年末持平。稳健的业绩增长，离不开...
