重量级！从3月1日起，中国工商银行、中国银行和中国建设银行：这些住房贷款需要重新签署！（附方法）
从2020年3月到8月，全国所有的房贷合同废除基准利率，改为LPR利率。每个人，有5个月的时间去当地银行重签合同，到时候会有银行的人联系你的，别急。重签合同时，你有两个选项： 1、执行原合同不改，但利率永不再变。2、挂钩LPR，未来以LPR加点的模式计算你每年的利率。
2月28日，工商银行、中国银行、建设银行发布通告：银行所有存量房贷利率的计价方式要转换为“LPR点数”或者固定利率模式。
办理时间：3月1日开始至8月31日。
工行转换注意事项：
一、转换范围
2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款。
本公告所称个人贷款包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款；不包括公积金个人贷款。
以下贷款可不转换：
（一）剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日的贷款。
（二）循环期限已到期且剩余贷款期限不足一个重定价周期的循环贷款。
（三）固定利率贷款。
（四）经与公积金中心协商不转换的个人住房公积金转商业性贴息贷款。
如果您的贷款存在共同借款人，需要您及所有共同借款人均同意变更后，实施定价基准转换。
二、转换渠道
手机银行、智能柜员机（预计3月中旬上线，以实际上线时间为准）、短信银行（预计4月中旬上线，以实际上线时间为准）、贷款服务行。
值得注意的是，除贷款服务行以外，其他渠道需要主借款人先确认，再由共同借款人确认。除短信银行仅适用于共同借款人使用外，其他渠道主借款人及共同借款人均可使用。
中行转换注意事项：
一、转换范围
2020年1月1日前我行已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款（除公积金个人住房贷款外），均需进行转换。
已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可选择不转换。
二、转换渠道
自3月1日7时起，您可通过我行手机银行、网上银行申请办理存量浮动利率个人贷款（除扶贫小额贷款、创业担保贷款、国家助学贷款外）定价基准转换。
为减少人群聚集，我行将视疫情防控情况，再行开放线下受理渠道。
存在共同借款人的贷款，转换申请需由主借款人提交，所有共同借款人需在主借款人提交申请第二日起7天内进行确认。
三、申请流程
线上渠道具体申请流程如下：
手机银行：登录手机银行，点击“贷款”，选择“转换LPR利率”按提示进行申请。
网上银行：登录网上银行，点击“贷款管理”，选择“利率转换”按提示进行申请。
如您有疑问，请致电95566客服电话或当地中国银行网点。
建行转换注意事项：
一、转换范围
2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，不包括公积金个人住房贷款）。2020年12月31日前到期的贷款可不转换。
二、转换原则
1.经借贷双方协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率；
2.定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；
3.等价转换，转换时点利率水平保持不变；
4.借款人有多笔房贷的，需要逐笔办理转换；
5.原借款合同有两个（含）以上借款人，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。
三、转换方法
1.转换为LPR加点形成的浮动利率
（1）加点数值的计算加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。
（2）原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。
（3）在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换时点确定的加点数值之和。
（4）经借贷双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。
2.转换为固定利率
转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。
四、办理方式
1.办理时间2020年3月1日至2020年8月31日。
2.办理渠道在当前特殊时期，为确保客户身体健康，从2020年3月1日开始，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道，支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知。
3.证件要求通过手机银行、网上银行（网银盾签约客户）办理的，需要完成电子渠道身份认证和验密操作。通过智慧柜员机（STM）、营业网点柜台和个贷中心办理的，需要携带本人有效的身份证件原件；委托他人到营业网点柜台和个贷中心办理的，需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书。
4.原合同有两个（含）以上借款人的办理原借款合同有两个（含）以上借款人的，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。2020年3月1日开始，原借款合同的多个借款人可通过建设银行手机银行、网上银行分别办理业务。后续视疫情发展情况，原合同的多个借款人可携带本人有效的身份证件原件分别到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM），或一同前往营业网点柜台、个贷中心办理业务。
（五）存量浮动利率个人商业用房贷款定价基准转换存量浮动利率个人商业用房贷款参照上述个人住房贷款的规则进行转换。
01
5年期LPR下调5个基点
300万房贷能省下3.32万元
2月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.05%，5年期以上LPR为4.75%。（以上LPR在下一次发布LPR之前有效。)
其中5年期LPR直接影响房贷利率。
先来看下深圳12家银行最新房贷利率一览表（统计时间：2020年2月19日）。
目前深圳首套房贷利率都是5.10%。既是按LPR4.80％（1月20日报价）上加点30。
今日下调LPR，对于刚需购房者而言，最大的意义就是意味着商贷买房可以省利息了，每月月供会相应减少。
以建行的利率为例，目前首套贷款利率是5.10%。根据公式：
“房贷利率=LPR基点”
因此深圳首套房贷利率在LPR基础上加30个点形成。
目前建行深圳执行的首套房贷利率5.10%，等额本息方式月供为16288.49元，利息总额为286.39万元。
我们以最新的LPR4.75％计算，每月应还16196.45元。
相比之下，月供少了92.04元，利息总额减少3.32万元。
需要注意的是，即便LPR持续下调，房贷利率也是有底限的。
即首套贷利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商贷利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。
02
降息
会给深圳楼市带来怎样的影响？
在楼市里，核心调控政策有3点：1、限购；2、限贷；3、降息。
房贷换锚，有何威力？
央行为什么要进行LPR模式改革？
两个原因：一是进行利率市场化改革，每月更新一次的LPR利率，显然更能适应瞬息万变的市场变化。
二是将楼市利率与实体利率分离，为楼市定向调控提供可能。
这一次，央行创设了“1年期LPR利率”和“5年期LPR利率”，前者针对实体经济，后者针对房地产，这两个利率并不会同步变动。
要知道，就在最新一期利率中，1年期LPR降低了10个基点，而5年期LPR仅仅降低了5个基点。（参阅《拒绝大水漫灌！央行这波操作，惊呆了很多人》）
在过去一年，1年期LPR累计调整了4次，累计下调26个基点，而5年期LPR仅调整了2次，累计下调10个基点。
这就是定向调控和非对称降息的威力所在。
为应对疫情冲击，实体经济可以大幅降息，而为了防止大水漫灌到楼市，房地产只能小规模降息或不降息。
未来，很可能出现这样一种场景：实体利率持续下行，而楼市利率非但不跟随下降，反而保持不变，甚至不断上浮。
实体定向降息楼市“定向加息”，并非没有可能。
这就是2020年我们必须重新面对的调控格局。
未来中国楼市调控的工具只多不少，对楼市的限制只增不降，政策裸奔的时代早已一去不复返了。
尊敬的建设银行客户：
根据中国人民银行公告〔2019〕第30号，建设银行将于2020年3月1日起开始受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务。现就有关事项公告如下：
一、关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准转换
（一）转换范围
2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（包括公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，不包括公积金个人住房贷款）。2020年12月31日前到期的贷款可不转换。
（二）转换原则
1.经借贷双方协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率；
2.定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；
3.等价转换，转换时点利率水平保持不变；
4.借款人有多笔房贷的，需要逐笔办理转换；
5.原借款合同有两个（含）以上借款人，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。
（三）转换方法
1.转换为LPR加点形成的浮动利率
（1）加点数值的计算
加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。
（2）原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。
（3）在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换时点确定的加点数值之和。
（4）经借贷双方协商，可约定利率调整日为每年的1月1日或贷款发放日在每年的对月对日。
2.转换为固定利率
转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。
（四）办理方式
1.办理时间
2020年3月1日至2020年8月31日。
2.办理渠道
在当前特殊时期，为确保客户身体健康，从2020年3月1日开始，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道，支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知。
3.证件要求
通过手机银行、网上银行（网银盾签约客户）办理的，需要完成电子渠道身份认证和验密操作。
通过智慧柜员机（STM）、营业网点柜台和个贷中心办理的，需要携带本人有效的身份证件原件；委托他人到营业网点柜台和个贷中心办理的，需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书。
4.原合同有两个（含）以上借款人的办理
原借款合同有两个（含）以上借款人的，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。
2020年3月1日开始，原借款合同的多个借款人可通过建设银行手机银行、网上银行分别办理业务。后续视疫情发展情况，原合同的多个借款人可携带本人有效的身份证件原件分别到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM），或一同前往营业网点柜台、个贷中心办理业务。
（五）存量浮动利率个人商业用房贷款定价基准转换
存量浮动利率个人商业用房贷款参照上述个人住房贷款的规则进行转换。
二、关于存量浮动利率个人消费经营类贷款定价基准转换
（一）转换范围
1.2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的个人消费经营类贷款，包括个人消费贷款、个人质押贷款、个人支农贷款、个人助业贷款等；
2.借款合同中利率定价方式为参考贷款基准利率定价，且利率约定为浮动利率的；
3.2020年3月1日起，已处于最后一个重定价周期的贷款可不转换。
（二）转换原则
1.经借贷双方协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率；
2.定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；
3.借款人有多笔个人消费经营类贷款的，需要逐笔办理。
（三）转换方法
1.转换为LPR加点形成的浮动利率
（1）加点数值的计算
加点数值由借贷双方协商确定；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。
（2）原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。
（3）在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换协议约定的加点数值之和。
（4）经借贷双方协商，可重新约定重定价周期和重定价日。
2.转换为固定利率
转换后的利率水平由借贷双方协商确定，利率水平在合同剩余期限内固定不变。
（四）办理方式
1.办理时间
2020年3月1日至2020年8月31日。
2.办理渠道
在当前特殊时期，为确保客户身体健康，从2020年3月1日开始，可通过关注“建行客服”weixin公众号回复“LPR”详细了解转换规则、贷款基本信息及办理方式等转换事宜。疫情防控期过后，可到原贷款所在个贷中心办理存量个人消费经营类贷款定价基准转换业务。部分地区受疫情影响，当地个贷中心可能无法正常营业，具体恢复营业时间以当地政府疫情防控相关要求为准。
3.证件要求
（1）本人办理时，需要携带本人身份证件原件。
（2）委托他人办理时，需要携带受托人的有效身份证件原件及公证委托书。
衷心感谢您长期以来对建设银行的大力支持！如有其他问题，请您关注“建行客服”weixin公众号回复“LPR”获取详情，或进一步拨打95533客服热线。
特此公告。
中国建设银行股份有限公司
2020年2月29日
来源：住在龙城、建设银行、一棵青木
点扩散给身边的朋友
工行网银盾怎样用 - 外盘期货怎样开户
这几天也有朋友咨询“国内能不能做外盘期货和国内有安全正规的外盘期货公司吗？”等问题，今天这篇文章简单做个回复，如果还有疑问的朋友欢迎交流。
一：国内做外盘期货违法吗？国内可以做外盘期货吗？
外盘期货是交易所建立在境外的期货交易（国内的期货概念也是从国外引进的）。看这句话也应该能想到外盘期货是要符合境外的法律监管的，有所属国家（地区）官方监管，外盘期货肯定是合法合规的。就好比国内期货公司在中国证监会监管下是一个道理。
2006年证监会批准6家国内期货公司去xianggang开设子公司开展外盘期货业务。目前合法正规的外盘期货公司多是xianggang或者oumei国家的金融公司。
而且外盘期货和国内期货相比，因其发展历史时间长，尤其是oumei发达国家的期货市场，运作规范、交易机制完善成熟。正是因为外盘期货的众多优势才会吸引很多的交易者参与其中，外盘期货成交量非常活跃，只要你有合法的交易账户，完全可以做。
扩展内容：依法取得监管、受监管的公司才是合法。
1、xianggang的期货公司
xianggang的期货公司是受xianggang证监会监督管理，是依照xianggang法律合法取得的金融牌照，允许进行期货合约交易。
你只要在证监会监管下的合法的外盘公司开户，就是合法的交易，是受xianggang政府法律的保护，无须担心你的资金安全。因为xianggang金融开放程度高，相对应的的法律非常健全，对金融公司的监管非常严厉，如果违规，轻者面临巨额罚款，重者取缔资格。
2、oumei国家的金融公司
做过外盘期货的朋友应该很清楚，交易的许多品种多是伦敦、纽约、芝加哥等地交易所的期货合约。这是因为xianggang地区的期货公司是oumei国家交易所的会员，都会缴纳巨额保证金。这就是我们为什么在xianggang期货公司拥有账户后，就可以交易全球的期货合约。
但也有个很遗憾的事情是：要考虑到国内金融市场的开放程度，在内陆地区是没有可以直接做外盘期货的公司的，没有这个业务范围，也就不会存在有什么法律约束和违反哪条法律。
简言之：国内做外盘（国际）期货是不违法但也没有法律保护的。这个时候如果想从事外盘期货交易，就要擦亮眼睛寻找靠谱的外盘期货公司了，更要找到靠谱的人。
外盘期货本身就是常规投资，这点和股市、期市性质一样的，是完全可以做的。
二：参与外盘期货交易的两种方式（之前有文章专门写过，这里简单叙述）
1.期货公司官网/营业部开设账户，这个必须持有境外yinhangka、护照等
2.国内渠道参与选择期商独立实盘账户，验证的标准很简单：查看是否是用名气大且常用的期货软件登陆（比如文华财经）
这类账户是很安全的，因为软件是有备案受监管，保证每笔交易真实有效流入市场，可以放心使用。
至于使用安装包和链接下载的，可能会有安全的吧，不在这里评论，谨慎点就行。此类渠道需要经常更换软件包或者名称，用低廉的手续费吸引客户是惯用方法。
总之：国内渠道参与，资金安全永远放首位，切勿贪图便宜最后惹一身骚。
工行网银盾怎样用 - 上海证券自营公司怎样样
金融界4月28日消息券商一季报进入密集披露期，其业绩为何普遍下滑？曾经的“牛市旗手”何时能够重振旗鼓？
截至4月28日，13家券商披露一季报，步招商证券后尘，除第一创业和湘财股份营收实现增长外，其余11家无一难逃业绩承压的窘境。在归母净利润方面，有6家券商由盈转亏，分别为西部证券、湘财证券、东北证券、国元证券、华西证券、西南证券。
值得注意的是，作为“腰部”券商——西南证券，其是目前为止唯一一家一季度营收不足亿的证券公司。根据西南证券披露的一季报，截至2022年3月末，该公司营业收入为0.39亿元，同比下降94.81％。同期，该公司归母净利润为-1.28亿元，同比下降152.12％。
为何西南证券出现营收净利双下滑？根据利润明细表，西南证券利息净收入和手续费及佣金净收入均有所增长，分别为0.83亿元、2.47亿元，同比分别增长19.57％、2.05％。
具体来看，经纪业务、投行业务和资管业务是推动券商业绩增长的“三驾马车”。西南证券前两项业务有小幅增长，但是其资管业务有所下滑，较上年同期下降54.47％至468.95万元。
自资管新规推出后，通道业务持续压降，券商资管迎来全新的机遇和挑战。对于西南证券来说，资管转型承压。数据显示，2019年至2021年，西南证券资管业务分别为0.55亿元、0.30亿元、0.23亿元，同比分别下降25.86％、45.99％、23.13％。
除资管业务大幅下滑外，西南证券自营收入骤降才是拖累其业绩亏损的罪魁祸首。数据显示，截至2022年3月末，西南证券公允价值变动收益持续亏损，较上年同期减少1.47亿元，同比下降71.03％。此外，投资收益和对联/合营企业对投资收益也有所下滑，分别为0.54亿元、0.85亿元。
以“自营收入=投资收益公允价值变动收益-对联/合营企业对投资收益”简单计算，截至2022年3月末，西南证券自营收入为-3.84亿元，较上年同期减少6.72亿元，降幅为233.33％。
值得一提的是，2019年至2021年，西南证券自营收入分别为19.31亿元、13.12亿元、11.25亿元，超过同期的利息净收入和手续费及佣金净收入，成为西南证券的第一大支柱性产业。
缘何今年开年，券商自营业务会大幅下降？山西证券分析师表示，年初以来，由于地缘政治变局和疫情蔓延超出预期，二级市场震荡加剧，日成交额出现萎缩，对证券公司业绩造成一定影响，其中，自营业绩是最大的影响因素。
“头部券商的衍生品业务能力较中小型券商更强，在抗风险波动方面及结构性行情下的盈利能力更强。此外，科创板今年来新股屡次破发及投资者弃购的现象屡见不鲜，跟投制度令券商主动或被动的承担了类投资收益的风险，新股上市的不同表现将直接影响公司业绩，造成进一步业绩分化。”中邮证券分析师补充道。
2022年以来，受新冠疫情、俄乌冲突和全球通货膨胀叠加影响，股市景气度面临下行通道，这也给“靠天吃饭”的券商行业带来巨大挑战，自营收入集体下滑。除山西证券、华西证券披露信息不全外，上述11家券商自营业务仅中信证券、招商证券和西部证券未出现亏损，分别为33.51亿元、1.76亿元、0.3亿元，不过，相较于上年同期，上述三家券商的自营收入降幅分别为13.52％、90.97％、90.94％。
戏剧性的是，在市场哀号遍野的情形下，“券商一哥”中信证券自营收入仍创下33.51亿元的佳绩，而“万年老二”海通证券亏损最多，达26.3亿元，降幅为191.45％。
东北证券、国元证券、南京证券、西南证券降幅均超过200％，其自营收入分别为-4.35亿元、-7.17亿元、-0.22亿元、-3.84亿元。自营收入降幅最小的为第一创业，较上年同期下降42.45％至-0.8亿元。而第一创业自营收入之所以降幅较小是因为其上年同期的自营收入也呈亏损状态，为-1.39亿元。
股市行情低迷又恰逢业绩不佳，“牛市旗手”券商板块今日开盘低开低走，截至收盘，其已杀跌3.31％。27日刚披露一季报的东北证券开盘即低走，跌幅达9.82％，一度触及跌停。中银证券、第一创业、南京证券跌幅均超5％。截至4月28日收盘，西南证券报3.59元/股，收跌3.23％。
随着大资管、财富管理时代的来临，券商营业收入的构成更加多元，转型之路虽非一蹴而就，但证券公司倘若始终躺在“舒适圈”，不愿啃改革这块“硬骨头”，等着市场倒逼其去改变，那么注定要付出更加沉重的代价。
本文源自金融界
