原标题：声称保证收入5%的财务管理层的实际收入怎样
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一网友反应其母亲被某保险公司拉去开产品说明会。
说只要买保险就送120万一针的CAR-T抗癌神药建档。
保本理财5万元收益多少（网络配图 侵删）
刚开始我始终没明白这建档到底是什么意思，后来算是明白了，意思就是买保险呗，说那么高大上。
为了卖这个保险，代理人算是无所不用其极了，比如下面这位，号称为了给河南省30万客户建档，他们公司捐了3600亿医疗费，完全不知道3600亿什么概念。
保本理财5万元收益多少（网络配图 侵删）
再给大家普及一下，CAR-T疗法不是万能的，在国内CAR-T疗法应用疾病仅限于血液类癌症，例如白血病、淋巴瘤等，对于实体肿瘤，比如乳腺癌、肝癌、胃癌等暂时还不能应用。
北京大学肿瘤医院副主任医师应志涛就表示：CAR-T不是“神药”，不能治疗所有癌症。
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此外即便后期有了可以应对实体肿瘤的CAR-T，也不是想用就能用，必须要其他疗法无效的情况下才能用。
去年的医保谈判为什么这个药没有进入医保，其一是因为价格贵，其二是因为CAR-T并不是唯一的治疗方式，还有其他治疗方式可以代替。
所以，这个责任有固然好，但是绝对不值得为了这个责任额外掏一大笔钱去买份保险。
尤其是有些保险公司趁火打劫，先是把这个药描述的多么神奇，接着要求你掏几千上万买保险，才给你这个责任，实际上，现在很多百万医疗险，一年只要几百块，也含有CAR-T这个责任。
从现场传出的一张照片来看，保险公司宣传这款产品在15年的合同期内，保证收益可以达到5%。
保本理财5万元收益多少（网络配图 侵删）
作为行业外的人可能很容易就被这条吸引住了，但是作为行业内的人看一眼就知道这涉及销售误导了。
在国内的保险公司我还没有见过近两年的产品中敢承诺保证收益5%的。
接下来我们可以通过保险公司自己的案例来测算，这个产品的收益到底有没有达到5%。
图中的案例是30岁男性，每年缴费10万，第五年开始每年返还10万，返5年，第十年开始每年返还5万，返5年，到45岁时一次性返还35万5010元。
累计返还10万*55万*535万5010=110万5010元。
这个产品是一个年金万能险的组合，返还金不领取直接进入万能账户，复利滚存，该万能险的保底利率为2.5%。
该演示的计划在被保险人46岁时，账户价值为135万6834元（这个数据算的是年初价值，我们暂且将之算为45岁年末价值，刚好15年）
接下来我们来看一下，他的这个收益率应该是多少？
经过公式测算这个收益是3.3984%，并没有达到5%。
接下来我们来验算一下，这个收益率是不是正确的，其实比较好算，10万元，每年的收益就是10万*3.3984%=3398.4元。
那么整体收益如下：
保本理财5万元收益多少（网络配图 侵删）
其实严格来说单利收益做到将近3.4%勉勉强强还能接受，但是实际上照片上的这个数字并非保证收益。
因为从保险公司自己内部的制作的计划书上看，2.5%的保底利率，第16年时的价值为125万2734元，并不是宣传PPT上的135万6834元
保本理财5万元收益多少（网络配图 侵删）
而产说会宣传上说保证5%，这算不算夸大收益和销售误导呢？
如果要达到保障5%的收益，最终整体收益如下：
保本理财5万元收益多少（网络配图 侵删）
最终收益需要达到152万5000元，收益率才能达到5%。
那么请问，如果客户最终起诉要求在15年的时候要拿回152.5万，请问那几十万的窟窿谁来填？业务员还是保险公司？
如果这个产品折算为IRR内部收益的话，只有2.92%。
保本理财5万元收益多少（网络配图 侵删）
比不上市面上的很多增额寿产品，比如我之前提到弘康金满意足臻享版。
保本理财5万元收益多少（网络配图 侵删）
第15年时，收益144万4610元，折合单利达到了4.14%；
第30年时，收益240万2890元，折合单利5.5%；
第50年时，收益477万9640元，折合单利8.31%；
……
时间拉得越长其单利收益越高，因为这类产品是按照复利来结算的。
我这里有一份单利和复利收益的对比图供大家参考。
保本理财5万元收益多少（网络配图 侵删）
同样的10万本金，同样的3.5%的利率，单利和复利的差异随着时间的拉长，收益差距也越拉越大。
所以，如果你不懂得一些理财知识很容易就被一些销售手段给蒙蔽了。
有些产品是雷声大雨点小，比如前面我分析了泰康的稳利年年，保证收益4.2%，但实际收益打不过3.5%的增额寿险，具体内容请阅读：
4.2%的理财，收益为什么打不过3.5%的增额寿
此外，我希望同行们卖保险实事求是，依靠夸大责任忽悠客户买单，注定做不长远。
不要等到发生了纠纷被新闻媒体报导了、被客户起诉了，才醒悟，那时一切都晚了。
我是老胡，产品分析我来做，有关于保险的问题，随时给我留言。
